Kredi Hayat Sigortası, bankadan çekilen kredi süresi içinde sigortalının vefatı veya tam maluliyeti halinde kalan borcu sigorta şirketinin ödemesini sağlayan bir teminat türüdür. Aileyi borç riskinden korur. Kredi Hayat Sigortası Primi Hesaplama aracımız; kredi tutarı, vade, yaş, cinsiyet ve sigara kullanımı parametreleriyle 2026 piyasa tarifeleri üzerinden peşin ve aylık prim tutarınızı anında gösterir.
Kredi Hayat Sigortası Primi Hesaplama
Kredi tutarı, vade, yaş, cinsiyet ve sigara kullanımına göre kredi hayat sigortası priminizi peşin veya aylık olarak 2026 piyasa tarifeleriyle anında hesaplayın.
Hesaplama Sonucu
Kredi Hayat Sigortası Nedir?
Kredi Hayat Sigortası, bankalar tarafından kullandırılan ihtiyaç kredisi, konut kredisi veya taşıt kredisi süresi içinde sigortalının hayatını kaybetmesi veya kalıcı tam maluliyet (sürekli iş göremezlik) durumunda kredinin kalan bakiyesini sigorta şirketinin ödemesini sağlayan bir hayat sigortası ürünüdür. Türkiye Sigorta Birliği (TSB) verilerine göre 2025 yılında Türkiye'de 4,2 milyondan fazla aktif kredi hayat sigortası poliçesi bulunmaktadır.
Sigortanın temel amacı, ölüm veya ağır engellilik halinde geride kalan ailenin borç yüküyle karşı karşıya kalmamasıdır. Sigortalı vefat ettiğinde sigorta şirketi kalan kredi anaparasını doğrudan bankaya öder; ailenin hiçbir ödeme yükümlülüğü kalmaz. Aksi takdirde geride kalanlar mirasla beraber borçları da devralabilirdi. Konut kredilerinde sigorta yasal olarak zorunludur (BDDK düzenlemesi); ihtiyaç ve taşıt kredilerinde ise isteğe bağlıdır ancak çoğu banka kredi onayını sigorta yapılması şartına bağlar.
Prim Nasıl Hesaplanır?
Prim hesaplaması şu faktörlere göre yapılır:
- Yaş: Aktüeryal ölüm riskine doğrudan bağlıdır. 25 yaşındaki bir kişiye ‰1,5 oran uygulanırken, 60 yaşındaki için ‰18,5 (12 kat fazla) uygulanır.
- Cinsiyet: Kadınların ortalama yaşam süresi erkeklere göre yaklaşık 5 yıl daha uzun olduğundan, kadın primleri ortalama %20 daha düşüktür.
- Sigara kullanımı: Sigara içen sigortalılar için prim %50-80 daha yüksektir. Aktüeryal tablolarda sigara, vefat riskini 1,5-2 katına çıkarır.
- Kredi tutarı: Sigorta bedeli kredi bakiyesine eşittir. Anapara azaldıkça riske maruz tutar düşer.
- Vade: Vadenin uzunluğu toplam prim tutarını artırır. Konut kredisi gibi uzun vadeli kredilerde toplam prim, anaparanın %3-8'ini bulabilir.
- Sağlık durumu: Yüksek kredi tutarlarında (genelde 500.000 ₺ üzeri) sağlık beyanı veya doktor muayenesi istenir. Kronik hastalıklar (kalp, kanser, diyabet) primi artırır veya teminatı reddettirir.
Hesaplamada genelde kredi süresince ortalama bakiye baz alınır. Eşit taksitli kredide ortalama bakiye, anaparanın yaklaşık yarısıdır. Bu nedenle ‰3 yıllık prim oranı, 500.000 ₺ kredinin yaklaşık 250.000 ₺ üzerinden hesaplanır.
2026 Yıllık Prim Oranları (Sektör Ortalaması)
| Yaş Aralığı | Sigarasız Kadın | Sigarasız Erkek | Sigaralı Erkek |
|---|---|---|---|
| 18-25 | ‰1,25 | ‰1,50 | ‰2,48 |
| 26-30 | ‰1,67 | ‰2,00 | ‰3,30 |
| 31-35 | ‰2,33 | ‰2,80 | ‰4,62 |
| 36-40 | ‰3,33 | ‰4,00 | ‰6,60 |
| 41-45 | ‰4,83 | ‰5,80 | ‰9,57 |
| 46-50 | ‰7,08 | ‰8,50 | ‰14,03 |
| 51-55 | ‰10,42 | ‰12,50 | ‰20,63 |
| 56-60 | ‰15,42 | ‰18,50 | ‰30,53 |
Kaynak: Türkiye Sigorta Birliği 2025 Hayat Sigortası Sektör Raporu, BDDK kredi sigortası tarifeleri.
Örnek Hesaplama
35 yaşında, sigara içmeyen, evli bir erkek; 36 ay vadeli 500.000 ₺ ihtiyaç kredisi çekiyor ve banka peşin tek seferlik kredi hayat sigortası primi alıyor.
Kredi Anapara: 500.000,00 ₺
Vade: 36 ay (3 yıl)
Yaş Aralığı: 31-35 yaş — Baz oran ‰2,80
Cinsiyet Katsayısı: 1,20 (erkek)
Sigara Katsayısı: 1,00 (sigarasız)
Yıllık Efektif Oran: ‰2,80 × 1,20 × 1,00 = ‰3,36
Ortalama Bakiye: 500.000 / 2 = 250.000 ₺
Toplam Peşin Prim: 250.000 × ‰3,36 × 3 = 2.520,00 ₺
Aylık Taksite Etkisi: 2.520 / 36 = 70,00 ₺/ay
Aynı kişi 55 yaşında olsaydı ve sigara içseydi, prim ‰20,63'e çıkar ve toplam prim yaklaşık 15.470 ₺ olurdu — yani 6 kat daha fazla. Bu fark hayat sigortasının yaşa duyarlılığını gösterir.
Konut Kredisinde Sigorta Zorunlu mu?
Sık Yapılan Hatalar
Pratik bilgiler:
- Bankayı zorlamayın: Kanunen başka şirketten sigorta yaptırma hakkınız var. Bankanın önerdiği sigorta primini başka sigorta acentesinden teklif alarak karşılaştırın.
- Toplu peşin vs aylık: Peşin ödemede prim kredi anaparasına eklenir ve faiz hesaplanır. Aylık ödemede faiz yoktur ancak nakit akışınızı zorlar.
- Erken kapatma: Krediyi vadesinden önce kapatırsanız, kullanılmayan dönem primi sigorta şirketinden iade alınabilir (yazılı talep gerekir).
- Tek başına yaşayanlar: Bekar ve bakmakla yükümlü kimsesi olmayanlar için kredi hayat sigortası gereksiz olabilir; yasal zorunluluk yoksa atlanabilir.
- Geçici maluliyet kapsam dışı: Sadece tam ve kalıcı maluliyet teminat altındadır. Geçici hastalıklar veya kısa süreli iş göremezlik ödenmez.
Kredi maliyetinizi tam olarak görmek için İhtiyaç Kredisi Hesaplama ve Konut Kredisi Hesaplama araçlarımızı sigorta priminizle birlikte değerlendirin.
Sıkça Sorulan Sorular
Konut kredilerinde BDDK düzenlemesi gereği zorunludur. İhtiyaç ve taşıt kredilerinde yasal zorunluluk yoktur ancak bankaların büyük bir kısmı kredi onayını sigorta yapılması şartına bağlar. Banka tarafından önerilen şirketi kullanma zorunluluğu yoktur.
Prim; kredi tutarı, vade, sigortalının yaşı, cinsiyeti, sigara kullanımı ve sağlık durumuna göre değişir. Yaş arttıkça prim katlanır; 25 yaş ile 60 yaş arasında prim 12 kat farklılaşabilir. Sigara kullanımı primi %50-80 artırır.
Hayır. 5684 sayılı Sigortacılık Kanunu kapsamında dilediğiniz sigorta şirketinden poliçe alıp bankaya teyit ettirebilirsiniz. Banka, sigorta yaptırma şartı koyabilir ancak sigorta şirketini seçme hakkı tüketicidedir. Pazarlık ederek prim 2-3 kat düşürülebilir.
Kredinizi vadesinden önce kapatırsanız peşin ödediğiniz primin kullanılmayan dönemi için iade hakkınız vardır. Sigorta şirketine yazılı başvuru gerekir; iade tutarı, primin kalan günler bölü toplam gün formülüyle hesaplanır.
Sigorta tazminatı vefat tarihindeki kredi anapara bakiyesi kadardır ve doğrudan bankaya ödenir; mirasçılara nakit ödeme yapılmaz. Yani kredi tamamen kapanır ve ailenin borç yükümlülüğü ortadan kalkar. Kalan tutar (varsa) mirasçılara nakit ödenir.
Sigara kullanımı veya kronik hastalıkları başvuru sırasında bildirmemek, vefat halinde tazminat ödenmemesine yol açar. Sigorta şirketleri ölüm sebebini araştırır; sigara ile ilişkili ölümlerde (kanser, KOAH, kalp damar) gizleme tespit edilirse poliçe iptal sayılır ve borç mirasçılara devreder.