Bireysel İhtiyaç Kredisi Hesaplama
Bireysel İhtiyaç Kredisi Hesaplama
KREDİ NEDİR?
Genel anlamda bahsedecek olursak kredi, borç veren kurumun, belirlenmiş bir zaman içerisinde faiziyle geri ödemeyi kabul eden kişi ya da kurumlara verdiği para olarak tanımlanabilir. İş konusu açısından krediler, Bireysel krediler, Kurumsal krediler ve Ticari krediler olmak üzere üçe ayrılır.
BİREYSEL KREDİ NEDİR?
Gerçek kişilerin, ticari amaçlar dışında, mal veya hizmet gibi çeşitli ihtiyaçlarına yönelik harcamalarının finansmanı olarak, sözleşmelerde belirlenen şartlara uygun olarak faydalandığı kredi türüdür. Bireysel kredi, ihtiyaç kredisi, konut kredisi, taşıt kredisi ve ipotekli ihtiyaç kredisi olmak üzere 4 başlığa ayrılır.
İHTİYAÇ KREDİSİ NEDİR?
Bireylerin sağlık, evlilik, eğitim ve buna benzer ihtiyaçlarından doğan harcamalarını karşılamak amacıyla belirli bir süre zarfında ödemek kaydıyla bankalardan veya finans kurumlarından temin ettikleri finansman türüdür.
İhtiyaç kredisi genel olarak, ev, araba alma veya iş kurma gibi büyük maliyetleri gerektirecek herhangi bir sebep olmadan daha çok kişisel harcamalara yönelik kullanılan bir kredi türüdür. Acil nakit ihtiyaçlarını karşılamak için en iyi yöntemlerden biridir çünkü başvuru ve onaylanma süresi en kısa olan kredi türüdür. Hatta günümüzde, bankaya bile gitmeden bankaların mobil uygulamalarını kullanarak belli miktarlara kadar kredi başvurusu yapılabilmekte ve kısa sürede başvuru onaylanabilmektedir.
Kredi kullanılan bankaya göre değişmekle birlikte, ihtiyaç kredisinin faiz oranları diğer kredi türlerine göre daha yüksektir.
İhtiyaç kredisi genellikle teminat gerektirmeyen bir kredi türüdür. Taşınmaz ipoteği gibi teminatlara gerek yoktur.
Bu kredi türü orta ve kısa vadeli kredi türüne girmektedir. Ülkemizde daha önceden 36 ay olan vade sınırı, Bankacılık Düzenleme ve Denetleme Kurulu’nun aldığı yeni karara göre 50 bin ila 100 bin lira arasındaki tutarlar için 24 ay, 100 bin liranın üzerindeki tutarlar için 12 ay olarak belirlendi. Ancak bazı bankalar hala 36 ay seçeneği sunmaktadır.
İHTİYAÇ KREDİSİ FAİZ ORANLARI NEDİR?
İhtiyaç kredisi faiz oranları, doğrudan olmamakla birlikte Merkez Bankası faiz oranları ile bağlantılıdır. Bankalar, ihtiyaç kredisi faiz oranlarını, Merkez Bankası’nın belirlediği limitler dahilinde kendileri belirlerler. Bununla birlikte, Merkez Bankası faiz indirimi ya da artırımı olma durumuna göre kredi faiz oranlarını değiştirebilmektedirler. Günümüzde bankaların faiz oranları %0 - %6 aralığında değişmektedir.
EN ÇOK NE KADAR İHTİYAÇ KREDİSİ KULLANABİLİRİM?
Kredi çekmek istediğiniz bankaya göre verebilecekleri kredi tutarları değişmektedir. Bireylerin finans kurumlarından alabileceği ihtiyaç kredisi limiti yasalarla belirlenmiştir. Bu yasaya göre çekeceğiniz kredi maliyetinin aylık taksitlere bölünmüş tutarı, belgelenebilir aylık gelirinizin %50'sini geçememektedir. Bununla birlikte kişi aylık olarak zorlanmadan ödeyebileceği tutarları çekmesi daha doğru olur.
FAİZSİZ İHTİYAÇ KREDİSİ ÇEKEBİLİR MİYİM?
Faizsiz kredi bazı bankaların, özellikle yeni müşteri olacak bireylere sunduğu imkanlardan biridir. Bu kredi türünün adından da anlaşılabileceği gibi faiz oranı sıfırdır. Bu krediyi almak talebi ile başvurduğunuz finans kurumu, bu krediyi nerede kullanmak isteyeceğinizi bilmek isteyebilir. Ayrıca, krediyi talep edenin gelir durumunu belgelemesini isteyebilir.
Günümüzde, Kuveyt Türk, Ziraat Katılım, Vakıf Katılım gibi bazı bankalar Faizsiz Tüketici Kredisi adı altında faizsiz ihtiyaç kredisi desteği sunmaktadırlar. Fakat bu kredi türünde, banka başvuran bireylere krediyi nakit olarak sunmuyor. Bunun yerine, krediye konu olan tutar, bankaların anlaşmalı iş yerlerinden yapılan harcamaların faturasını bankaya sunma karşılığında kredi talep eden bireylerin hesabına ödeniyor.
İHTİYAÇ KREDİSİ ALMA ŞARTLARI NELERDİR?
- Yeterli Kredi Notuna Sahip Olmak: İhtiyaç kredisi almak isteyen birey ilk olarak kredi notunu bilmesi gerekir. Kredi notu yeterli olmayan bireyler ihtiyaç kredisi alamazlar ya da daha yüksek faiz oranları ile krediden faydalanabilirler. Kredi Notu, kişilerin kullandıkları kredi kartı, kredi ya da kredili mevduat hesabı gibi araçlar kullanarak yaptıkları borçları düzenli ödeyip ödemedikleri, borç miktarları ve kredi kullanım sıklıkları dikkate alınarak hesaplanmaktadır. Bu bilgiden sonra kişilerin aklına kredi notumu nasıl öğrenebilirim sorusu gelebilir. Günümüzde pek çok bankanın sunduğu hizmet olarak bankaların web sitelerinden ya da telefon uygulamalarından kredi notunuzu kolaylıkla öğrenebilirsiniz.
- Belgelenebilir Düzenli Gelire Sahip Olmak: İhtiyaç kredisi verilecek bireylerin düzenli geliri olup olmadığına bakılır. Özel sektör ve kamu çalışanları, emekliler bu gruba dahildir. Ev hanımları ve öğrenciler de ihtiyaç kredisine başvurabilir ancak öğrencilerin düzenli burs ya da kredi alıyor olması, ev hanımlarınınsa hesaplarına düzenli para girişi olması gereklidir.
- Kara Listede Olmamak: Bireylerin ihtiyaç kredisi alma şartlarından belki de en önemlisi kara listede olamamaktır. Daha önceden kredi ya da kredi kartı borcu gibi borçları olup uzun süreler ödeyememiş, mahkeme sürecine girmiş kişiler kara listeye alınırlar.
- 18 yaşını doldurmuş olmak
İHTİYAÇ KREDİSİ BAŞVURUSUNDA GEREKLİ BELGELER NELERDİR?
- Kimlik belgesi (T.C. No’nun yazılı olduğu nüfus cüzdanı, ehliyet ya da pasaport) Adres Belgesi (İkametgâh belgesi ya da son aya ait su, elektrik faturası gibi üzerinde adres bilgileri bulunan belgelerden biri)
-
Gelir Belgesi
Kamu Çalışanı için kamu güncel çalışma belgesi ve gelir belgesi
Özel sektör, ücretli çalışanlar için SGK hizmet dökümü ve en son aya ait maaş bordrosu
Emekli için, Emekli aylığı tahsis belgesi ya da emekli maaşına ilişkin banka hesap cüzdanı
Şirket ortağı ya da serbest çalışan için, son yıla ait bilanço ve gelir tablosu Son yıla ait vergi levhası, ticaret sicil gazetesi, oda kayıt belgesi
- Adres Belgesi, e-devletten alınabilir.
İHTİYAÇ KREDİSİ ALIRKEN ÇIKABİLECEK MASRAFLAR NELERDİR?
- Hayat Sigortası Masrafı: Bankalar, kredi talep eden bireylere kredi finansmanı sağlarken çekilen tutarların geri ödenmesini teminat altına almak isterler. Bunun için kredi çeken borçlunun vefat, yaralanma ya da elde olmayan başka sebeplerle gelirinin kesilmesi gibi durumlara karşılık kredi başvurusunda bulunan bireylerden hayat sigortası isteyebilirler. Bu sigortanın maliyeti bankadan bankaya değişmekle birlikte kredi talep eden kişinin cinsiyetine, yaşına, kredi tutarına ve vadesine göre belirlenmektedir. Kredi talep edilen bankalardan bazıları bu sigortayı zorunlu tutmamaktadır.
- Dosya Masrafı: Bireyler kredi talebini bankaya ilettikten sonra banka bu talebi değerlendirmek için birtakım işlemler yapar, evraklar hazırlarlar. Bu süreçte ortaya çıkan masrafları banda dosya masrafı adı altında müşteriye yansıtır. Müşteriden talep edilebilecek bu meblağa, devlet tarafından sınırlama getirilmiştir. Bu oran, çekilmek istenen kredi tutarının %0,5’i kadardır.
- Kredi Tahsis Ücreti: Kredi tahsis ücreti, kredi değerlendirme sürecinde ortaya çıkan masrafları yansıtan BDDK tarafından belirlenen bir masraf türüdür. Kredinin faiz ve vade miktarına bağlı olarak değişen miktarlardır.
- Ek Masraflar: Bankalar yukarıda sayılan tüm masrafların dışında Kaynak Kullanımı Destekleme Fonu (KKDF) ve Banka ve Sigorta Muamele Vergisi (BSMV) adı altında farklı ek masraflar için belirli tutarlar talep edebilirler. KKDF tutarı faiz miktarının %15’i, BSMV tutarı ise faiz tutarının %5 i kadardır.